获奖单位：东营银行
荣获奖项：风险管理创新优秀案例奖
一、项目背景及目标
近年来，随着互联网及4G、5G移动技术的发展，银行业务转账汇款办理渠道重心由传统的柜面渠道逐渐转移到了手机银行、网上银行等非柜面渠道，在为客户带来极大便利的同时也带来了安全隐患。其中针对客户的账户盗取、电信诈骗、网络赌博洗钱等型违法犯罪活动逐渐出现，并呈现专业化、产业化发展趋势；与此同时，中国人民银行、国家金融监督管理局等监管部门要求商业银行严格执行以账户质量和风险防范为导向的管理理念和管理体系，充分运用现代科技手段，建立健全账户开立和存续期间风险监测模型和拦截机制。
因此我行旨在建立一个联动统一的风险防控反欺诈体系，用于支撑手机银行、网上银行等非柜面渠道转账的风险控制检测系统，其中包括反欺诈规则模型的部署、运营监控报表体系的建设，以及模糊匹配、关系网络分析等涉及NLP自然语义分析、知识图谱、图数据库等技术应用在风险防控反欺诈领域，用于完成系统建设以及后续的运维过程。实现规则、模型运营的工作，完成模型调优、迭代、风险团队建设等工作。
二、创新点
1.风控时效性
事中处理流程
全流程包括：事后监控→准实时预警→事中阻断，三个部分，
对渠道交易数据进行智能决策，涵盖多场景多渠道，通过系统判定触发的规则、风险等级信息，将交易结果处置为放行、验证、阻断等；判定风险等级为低风险、中风险或高风险，对于高风险转账行为进行身份二次核实、风险阻断等监控措施，确保达到控制风险、保障客户资金安全的目的。
2.构建全局防控决策，建立线上线下联动防控体系
事中线下确认流程
整合行内外及多维度跨场景行为特征，覆盖线上、线下多业务场景，采用“风控核查单→案件核查”两层处理机制：规则触发后生成核查单。核查单进行风险判别，如果有风险可转为案件进行独立处理。形成线上风控，线下核查的联动防控体系，逐步完善并形成成熟的反欺诈生态圈。
三、项目技术方案
1.系统框架
系统框架
目前系统建成数据处理、决策引擎配置、风控策略配置、风险核查处置、事后管控、运营统计分析等功能，可支撑多场景应用并实现可视化运作。我行根据日常生产经营情况，对事前防控、事中监控、事后管控的业务逻辑进行梳理，针对异常登录、电信诈骗、贸易洗钱等风险交易，“量身定制”了命中率高、针对性强且可自行灵活配置。
2.风控指标
实际测试数据
目前根据风控案例，制定了151条风控指标，800余条特殊业务字段，累计建立风险监测模型100余个，涵盖手机银行、网上银行支付、外汇、现金、POS机、商户支付、第三方支付转账30余个业务场景，实现了对各类风险的精准判断。
3.模型配置
部分规则展示
提供面向业务人员的界面化规则配置，内置多种指标配置模板，包含数据、金额、占比、四则运算、链式等，模板支持多种通过计算法，包含求和、平均值、去重集合、连续、递增、递减、标准差、方差、峰度系数等，以生产实时数据进行规则试运行，在不影响交易风险决策的前提下，实时评估规则效果，调优规则满足则进行生产上线。
四、项目过程管理
五、运营情况
东营银行手机银行智能风控系统正式上线以来，平台运行平稳，服务我行76.56万手机银行客户，平均每月处理交易笔数46.23万笔，触发异常交易预警17.39万笔，涉及账户数4.58万个，异常交易金额94.70亿元，有效地保证客户和银行的资产安全。
六、项目成效
手机银行智能风控系统上线以来，累计预警客户次数83.52万次，累计预警客户47.27万户，预警异常交易377.85万笔，系统预警精准度较高，取得了良好风控成效。覆盖手机银行、网银、三方支付等多渠道；批量代发、学费、话费、水电暖缴费等多个金融场景，系统运维稳定，满足人民银行、银保监等上级监管机构的监管要求，大幅提升了我行风险管理能力，增质提效的同时进一步释放人力工作资源 。
七、经验总结
手机银行智能风控系统融合了大数据分析、人工智能、云计算等技术手段，能够对账户交易风险开展精准预警及阻断，为我行建立一个联动统一的风险防控反欺诈体系，在完成系统建设的同时为后续的运维过程，实现规则、模型运营的工作，完成模型调优、迭代、风险团队建设等工作建立基础，随着经验的不断积累，风控规则的不断优化以及持续完善，每年将对超过50000笔欺诈交易进行识别和阻断，将大大提高我行风险防控反诈能力，提升账户安全，建立健全风控反诈体系并逐步形成成熟的风险防控反欺诈生态系统。
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