他们骗人的法子五花八门
编者按
3月5日，中国人民银行党委书记、中国银行保险监督管理委员会主席郭树清在全国两会“部长通道”上表示，这些年有很多金融乱象，这些乱象许许多多都打着金融创新、科技创新这样的旗号，实际上做的是非法集资、非法融资、非法吸收存款、乱设机构、乱办金融业务的活动，这是非常有害的。
河南商报此前连续关注了弘山财富、道缘新能源等投资理财App关闭跑路事件，有不少读者反映，还有很多的理财App也出现了同样的情况……
网络投资理财App为何问题频发?高额回报的诱惑背后都藏着哪些陷阱?消费者应怎样擦亮眼睛避免上当?今年3·15期间，河南商报推出重磅调查发布——“鱼龙混杂的投资理财App”。
此前，《河南商报》发布了弘山财富、道缘新能源等投资理财App关闭跑路一事，近半个月来，河南商报陆续接到读者反馈称，普金宝、亚诺财富、温特宝、聚拍拍、恒鼎投资、众创财富等近20个理财类App也出现了类似问题。
这些App打着理财的名义，通过不同形式的包装，让不少投资者都掉入圈套。这些所谓投资理财平台，是如何一步步套牢用户资金的?河南商报进行了梳理。
模式
河南商报之前关注的弘山财富、道缘新能源，都是以工程项目为“噱头”引诱用户投资。河南商报在调查中发现，除了工程项目，不少App还给理财包装上五花八门的模式。
A
运营模式与道缘新能源的一样
“我们遇到的App诈骗，跟你们发布的道缘新能源一模一样。”
山东东营的朱女士说，去年12月初，她通过一个名为“零易购”的网站，获知并下载了普金宝App。“光我自己都投进去了15万元。”朱女士说，普金宝里边的项目都是新能源项目，投资后可以在比较短的时间里获得丰厚利息。
朱女士在普金宝的投资，前期获得了一些回报。可惜好景不长，今年1月19日，她打开App准备提现，发现无法正常操作。“当时提示系统升级、银行升级，中午12点可以解决，后来推到15点，然后推到24点，又推到第二天上午8点。到第二天上午10点多，彻底打不开了。”
B
托管股票 每天保底2%收益
来自辽宁的李女士介绍，2019年1月，一个名叫“徐文博”的人在微信群里发了一条广告，称亚诺财富智能托管股票，每天保底2%的收益，而且每天买入的股票可以在新浪财经上查询。
2019年1月23日，李女士开始在亚诺财富App上投资。“能看到股票来源，2%的收益也还算正常，感觉挺靠谱。”
注册App后，首次最少充值1100元。充值后不用管理，每天可享受2%的固定收益。李女士说，每推荐一个人，还能有100元收益。在李女士的推荐下，她的家人及朋友共计投入近30万元。2019年2月23日凌晨，亚诺财富的微信群突然解散，App也显示“页面错误”，李女士意识到可能被骗了。
C
支付本金然后每天打卡就能赚钱
去年11月初，石河子市的刘女士在朋友的推荐下下载了一款网络打卡App温特宝。
“30元起步，上不封顶。”刘女士说，想要打卡就必须付一定的本金，然后每天6点~9点打卡后，App就会随机给一定的分红。“一般都是在1%以上，打一段时间后，本金就能收回，接下来就是净赚。只要账户余额在10000元以上，不打卡也能分红。”
“这虽然是打卡App，我其实更多的是当做投资理财来看待的。”刘女士说。
意外发生在今年1月，刘女士像往常一样打开App查看分红情况，却发现打不开了。
D
在购物平台买东西 返还本金和收益
安徽安庆市民陈女士向河南商报反映称，自己在一款名为聚拍拍的App上“投资”了30000多元，想要赚取一些广告收益，可是钱全部打水漂了。
陈女士说，聚拍拍上，除了购物以外还有一种托管模式。“所谓的托管，就是我们花钱在App上购买商品，但平台并不真给我们寄送，而是过一段时间后将本金还给我们，同时返还一定的广告收益。”陈女士说，托管时间从三五天到二三十天不等，时间越长，获得的广告收益就会越丰厚。
在投入了大量资金后，2月18日，陈女士发现App无法正常打开。她说，在受害者组建的微信维权群里，大家投入的钱少则几千元，多则十多万元。
套路
这些投资理财平台是如何一步步引诱用户加大投资的?进行了梳理。
A
让巴菲特相形见绌的回报率
今年2月下旬，被誉为当代最牛投资者之一的巴菲特旗下伯克希尔·哈撒韦公司发表了一年一度的致股东信。
信中提到，2018年伯克希尔每股账面价值的增幅是0.4%，大幅弱于2017年同期的增幅23%。发现，即便是23%的增幅，在被投诉的App承诺利润面前都相形见绌。
以温特宝为例，每天打卡得到的分红都在所投金额的1%以上。最多100天就能收回成本，一年打卡360天，利润达260%以上。
B
让人信以为真的提现诱饵
“我最早投了200元钱买了新手项目，获得了十几元利润，而且提现很快到账。然后又投了几千元钱，也能收到利润，没想到后来就打不开了。”在普金宝投资的朱女士说。
和朱女士一样，在这些App上投资理财的用户，很多前期都尝到过一些“甜头”。
刚开始在平台上小打小闹，都能正常收益，可投入大量资金后，才会发现其中的猫腻。
C
想提现却又骑虎难下的窘境
在这些App上理财，一些受害者其实早期是能够觉察到端倪，可还有不少人在急于收回本金的时候越陷越深。
河北石家庄的张先生在一款App上投入了几千元钱理财。
当他尝试提现的时候，被告知账户累计金额必须达到100000元以上成为VIP才能提现。急于拿回几千元本金的张先生就按照客服的意思，又充值了90000多元。原本以为这样就可以提现了，可客服又告诉他必须购买5批次指定理财项目，才能提现。张先生说，今年1月，他发现App彻底打不开了。
说跑就跑的理财App
是谁 送你来到我身边
各种理财App层出不穷，难辨真假，这些App是如何生产出来的?又是如何传播开来的?河南商报进行了追踪调查。
做一款理财类App
只要30000元就能搞定
东营的朱女士很好奇，这些突然不能正常运营的App是如何生产出来的?
河南商报调查发现，想要做一款类似的理财App只需要30000元就可以，而且不需要提供证件之类的材料。
以制作App为由，联系了上海一家App制作公司。“做一款能买入、支出，有资金流向的App大概需要15万元。”该公司工作人员说。
而郑州一家App开发公司的工作人员朱先生告诉河南商报，App分为原生App和封装App(WebApp)，两种App收费上有所不同。
“封装App所有的东西都在服务器上，手机上只不过是快捷方式。”朱先生介绍，制作一个能够绑定银行卡，可以通过微信、支付宝付款的投资理财类封装App只需要30000元。
这些投资理财类App被制作出来后，是通过哪些途径传播的?
朱先生透露，不管是原生App还是封装App，都可以通过二维码、网站链接的形式直接下载，无需通过应用商城。
“如果你没有证件，还想进这个行业，一般都是走这种渠道。”上海App制作公司工作人员称，通过二维码、网站链接直接下载的是黑App。
传播
朋友圈、公众号、网站等是其扩散土壤
根据投诉者反映的情况，梳理发现，一些理财App主要的传播渠道是朋友圈、微信公号推文、网站推文，以及其他App平台上用户发布的信息。
投资道缘新能源的用户反映，他是在名为《过去10年错过了房地产，未来10年千万不能错过它!》的微信推文中得知该App的。
升平宝App用户赵女士反映，她是从“财富投资网”发布的一篇名为《升平宝，一个让人安心的投资平台》的文章了解到升平宝的。巧合的是，在该网站上还看到了此前发布的已跑路的“道缘新能源”“弘山财富”的推广文章。
而投资亚诺财富的多位用户反映，他们是在一款叫“随时约”的App上看到别人推送的相关投资产品信息。
河南商报注册“随时约”后，在“商机红包”栏，看到很多关于投资项目的信息，“0成本”“0风险”“月入过万”等字眼充斥其中。一个名为“国晟导师”的用户发布投资信息，宣传一款互联网投资项目，称可以日赚1000元以上。体验发现，在商机红包栏，只要发红包，就可以随意发布项目信息，推送范围从一公里到全国不等。
监管
未经审批的机构，发布理财产品均违法
收益诱人的各种理财App平台，让很多投资者深陷其中。而这些平台由谁来监管?关停跑路后，投资者又该怎么维护自己的权益?
对此，咨询了中国人民银行郑州中心支行、省银保监局和省地方金融监督管理局。省银保监局的一名工作人员称，“最直接就是找金管局，如何处罚、审批流程、如何鉴别、什么难点(监管)、怎么投诉，全都在他们那。”省地方金融监督管理局工作人员说，网络理财App未必等同于P2P平台，很多都是没有牌照的。一些监管部门存在“只管合法，不管违法”现象。地方金融监督管理局的监管范围只有融资担保和小额贷款公司，无法监管网络理财App。他称，说到理财App，得看卖的是什么，才能知道监管部门是谁。“比如，如果是基金，应该是证监局。”他解释，关于审批这一块，首先审批的不是产品，而是机构，“如果是证监局、银保监局、人民银行，他们都可以发一些理财产品。”只要审查过的机构发布的理财和资产管理产品都是合规的，如果不是经过审批的机构，发布的理财产品都是违法的。
他告知，如果企业真的需要钱，发布了一个真实的项目，但是他们是不能向社会公开宣传的，如果向社会宣传，达到一定标准后，会构成非法吸收公众存款罪。“内部员工可以，但是不能针对不特定性人群(社会上的大多数人)。”他表示，如果是纯粹的诈骗理财平台，应直接向公安局报案。
提醒
利率高出银行同类产品一倍，就要引起警惕
河南大学经济学院副教授管利博士认为，理财App主要分为两大类，一类表现为互联网+传统经济业务，具有方便、快捷、方式灵活等特点;另一类则打着网络理财App的名义迷惑、欺骗用户，这种App往往高收益、高风险、承诺保本。
“承诺保本、承诺高收益，让用户以为用很少的钱就能带来高收益的网络理财项目，99%都有很大的风险。”管利提醒，国家规定理财产品不承诺保本，且利率高出基本利率4倍以上即不受法律保护，用户在选择时可与银行同类理财产品比照，一般来讲，利率高出一倍就需要有所提防。
梳理目前认可度比较高的几款理财平台，在腾讯官方理财平台理财通首页，看到了一款推荐的理财产品，其显示，近一年涨幅为5.09%。在余额宝中，点击稳健理财，排名最靠前的一款理财产品，近一年涨幅为5.76%。而在一款市面上比较常见的理财App平台上，河南商报发现，其中比较高的期望年收益率也只是在10%左右。
但是，在温特宝、道缘新能源、普金宝等已关闭的理财App平台上，年收益率动辄高达100%，有的甚至高达300%多，令人咂舌。
来源：河南商报
