为了吸引用户留存，招行App产品团队甚至连背景色调如何渐变、字体的线条如何兼顾金融内核与美感，都反复商讨过。
刚刚提出“金融科技银行”新定位的招行，如何在零售下半场借助金融科技保持战略定力？对这一问题，招行正通过其新发布的招行APP6.0版本予以诠释。
在招行的定义里，招商银行App6.0不仅是其在Fintech（金融科技）领域的最新实践，更是其零售体系化能力的综合体现。招行正通过手机应用，构建“网点+App+场景”零售业务模式。
千人千面，再进一步
上一个版本，招行在业内首推智能投顾（摩羯智投）、收支记录、生物识别三大功能。6.0版本内，招行主打智能提醒、智能推荐、智能客服三项元素。
智能推荐，即根据客户的搜索行为、已购产品和资金结构数据，构建多个智能推荐模型，猜客户的喜好和需要，并根据客户点击数据反馈，为客户推荐最适合的理财产品及资讯。
“其实就是‘猜你喜欢’和‘猜你需要’。为了实现这两个功能，我们在后台构建了三个模型：客户购买过什么；客户搜索过什么；根据客户的资产持仓情况，做出优化资产结构的建议。这三个模型互相PK，看哪一种模型最后被验证是最能被客户接受的、最有效的。”江朝阳告诉。
据介绍，智能推荐背后的算法模型每天基于2亿浏览搜索行为数据进行学习PK，不断迭代出最了解用户的算法来刻画用户画像，目前招行已能给个人用户人均打上1000多个用户画像标签。
相较智能推荐，智能提醒和智能客服则不同程度同样体现在招商银行App6.0内：智能提醒即针对缴费、转账、还款等在内的场景提供待办提醒功能；智能客服则是根据用户特征和使用场景，在客户提问前预判客户需求，为客户提供相关问题回答及解决问题的功能键，客户直接点击即可。
千人千面的背后，对招行的IT系统提出了高要求。招商银行信息技术部研发中心副总经理夏雷介绍，招商银行App6.0背后是137个微服务，由137个独立系统构成；在这些服务基础上，App6.0对外开放了1035个功能。
招商银行App现在一天的访问量是4.5亿次，峰值的处理能力是1.5万次/秒，而且以每周40次左右的发布频率不断迭代更新。
APP成客户经营新阵地，但网点不可弃
截至10月末，招商银行App下载客户数5307万：日均活跃量532万，同比52%；月度活跃客户数2441万，同比增长35.5%。
App对客户经营与留存的意义有多大？数据显示，招行APP在其全渠道的访问量占比已达79%，数十倍高于柜面、VTM（远程视频柜员机）和ATM（自动取款机）。
在实际发生金融交易的理财场景上，仅今年10月，招行理财产品和基金的手机渠道购买笔数，已占据全部购买笔数的65.06%。
另一个特别值得一提的例子是，招商银行财富管理部摩羯智投首席策略分析师告诉，截至10月末，摩羯智投累计销售金额突破80亿元。
尽管移动端已成最重要的客户获取入口与客户经营阵地，不过，招行并不认为“网点正在被抛弃”。
“线上的红利在减少，流量的红利在减少。线上客户忠诚度其实远没有线下来得高，这是我们绝对不能放弃线下网点深耕的原因。网点仍是经营客户关系的最主要载体之一。”江朝阳称。
在招商银行App6.0，客户经理可通过客户经理连线功能，为客户提供资讯推送、咨询服务、产品推荐及购买的一站式在线服务。分行可通过招乎服务号，以点对面的形式向客户推送本地化资讯，并通过分行专区打造“线上营业厅”，为客户提供涵盖活动、权益、资讯、服务、产品的本地化特色服务集合。招商银行App的扫一扫功能，就像是招行的“小程序”，客户扫描专属二维码即可连接网点及特色服务，连接外部社区与客户生活场景。
招商银行App正在打通客户经理、分行和场景。
“我个人有一个观察，今年已经正式进入到了泛金融时代——就好像谁都可以做金融，什么场景都可以做金融，只要你有个账户就可以。这就引出一个问题：未来金融业会不会有分工？我坦白说，我其实没有结论。但我坚信独立金融服务的价值，专业金融服务商的价值会更加凸显。”江朝阳说。（刘筱攸）
本文源自证券时报
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