一、时代背景
党的十九大明确提出，中国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。这是关于中国发展全局和战略的新的重大判断。
党的新时代任务和社会主要矛盾的变化，是我们创新保险产品的基本参考体系。中国是一个制造业大国，制造业经济体系中吸纳了超过2.5亿劳动力就业。经过改革开放40年的高速发展，中国制造走出国门，走向世界，中国成为全世界规模最大，体系最全的工业制造体系，但是，因为历史原因，我们的产业工人，特别是在生产一线的职工，他们的人身安全、工作安全、职业健康防护依然是落后于世界的。
在新时代的大背景下，“安全生产”是中国政府和社会各方都十分关注的大事情，关系到国家安定团结的重大政治任务。
在中国的经济体制和历史发展来看，我们国家先后出台了国家《安全生产法》、《社会保险法》《职业病防治法》等一系列法律法规。国家和地方相关部门也配套出台了相关实施细则，从法律和法规的角度出发，我们国家已经建成了一个“安全生产”的法制体系。
从社会保险实践来看，我们国家主要推行的“五险一金”当中，工伤保险是对职工基本的人身安全保障；但是，社会经济发展迅猛，职工面临的风险依然是很高的，原因是工伤保险的赔付额度低，注重基本保障功能，赔付程序繁杂；特别是因伤致残，因职业危害导致的慢性疾病，给家庭和企业、政府社会保障部门带来了巨大压力，也是影响社会安定和谐因素之一，阻碍了人民对美好生活愿望的实现。这些，是党和国家全面实现小康社会不容忽视的部分。
西虹人寿保险股份有限公司是第一家总部位于西虹市的全国性保险公司，经过多年的筹备，已经正式开业。西虹人寿保险股份有限公司是经过国务院和保监会相关部门批准的全国性保险公司，西虹市市政府对西虹人寿的成功开办寄予了重大的期望和给予了大力的支持。公司希望在建立之初，推出经济和社会意义重大的保险产品，为今后在全国开展业务奠定品牌和客户基础。
二、产品概述
鉴于上述原因，建议西虹人寿保险股份有限公司推出“职业健康险”产品，以下为产品概述：
一、安全生产是国计民生的大事，安全生产涉及到五个主要方面的因素：
1、国家政策：主要是全国人大和国务院、国家安监总局等部门发布的法律和法规，以及地方政府发布的实施细则和条例。
2、安全生产教育：主要包括企业三级安全生产教育和社会化的安全生产教育。
3、安全防护用品：主要包括劳动防护用品研发、设计生产、销售、废物处理等市场经济活动。
4、安全生产防护技术：主要包括生产企业的安全生产主动防护技术在建筑、设备、设施上的主动安全防护领域的研发、设计、应用、监测、预警、控制技术等。
5、社会保险：当前社会保险主要是工伤保险和意外险这两种，但保障范围和保险赔付额度都不足以满足社会需要。
二、产品创新的基本思路
产品创新=独特的市场细分+政策动力+大数据支撑的决策和定价系统+市场的可拓展性
1、独特的市场细分
我们定义的“职业健康险”市场是基于《职业病防治法》所覆盖的全部人群；部分《社会保险法》覆盖的人群。作为专门的职业健康保险产品，核心人群是高危行业和高危岗位为基础，通过安全生产在线教育的大面积普及和品牌推广，覆盖全国制造业体系企业和在职人员。
2、政策动力
《安全生产法》《社会保险法》《职业病防治法》三大法律保障，国家行政机关明确了“企业是安全生产责任主体”这一基本法律要件，企业有强大的动力通过购买保险的方式实现风险对冲；地方政府各级领导对安全生产的狠抓严管和政绩考核指标；这些重要因素就是强大的政策动力来源。
3、大数据支撑的决策和定价系统
安全生产的监管一直是个难题，主要体现在三个方面：一是员工安全教育流于形式；二是劳动防护产品配备不恰当；三是危害因素的观测和预警缺失。基于上述问题，我们提出基于大数据的决策和定价系统。这里的大数据指的是企业在安全生产教育、劳动防护用品的使用、危害因素的数据化监控，全部采用互联网+大数据技术，根据企业情况，实现大数据风险识别，风险等级差别定价，提前预警危害发生三大功能，可有效防范和减少安全事故的发生。这是落实安全生产责任到企业，加强职工的安全生产意识和技能，真正实现帮助社会和国家降低风险，帮助人民实现对美好生活的愿望。
4、市场的可拓展性
“职业健康险”的购买主体是企业。
因为当前法定社会保险中工伤保险对职业健康风险防控的缺失、保险资金的市场化运营僵化，保险主要功能和服务仅限于承保和赔付，该产品缺陷明显。
所以，西虹人寿保险保险股份有限公司作为西虹市第一家（最好是唯一的全国职业健康险承保公司）商业保险公司，为国计民生考虑，在商业保险激烈的竞争中，以独特的角度切入中国最具有消费能力和风险意识的客户群体，通过大数据技术的信息收集，既能在这个产品的运营中获得大量的企业基础数据；也能获得大量参保人员的基本信息，为后期健康险和寿险产品建立基础风险模型；还能获得政府的大力政策支持；奠定西虹人寿“爱国为民”的品牌基础形象，为西虹人寿进军全国市场打下坚实的基础。
三、风险模型的建立
1、根据《安全生产法》、《职业病防治法》和职业病分类和目录中明确的相关企业和工种，政府应当要求企业强制性为职工购买《职业健康险》，这是政策强制性标准，建立保险产品的基础风险识别机制。
2、通过互联网+安全生产教育产品（战略合作单位提供），对生产制造型企业职工进行安全生产和职业健康定期培训考核，主要目标是提高职工的安全生产意识和防护技能，精准服务最终客户，构建客户的学习行为与职业健康风险模型。
3、与通信服务提供商+物联网技术服务商构建战略联盟，推动安全生产物联网技术方案落地企业，实现在线风险监控和风险预警，建立风险防范和降低发生概率的风险与控制模型。
4、与劳动防护用品企业构建联盟，通过第三方个人劳动防护用品销售和企业客户购买情况，监测企业客户对职工劳动防护和职业健康防护的职责履行情况，建立个人劳动防护与职业健康风险模型和风险等级指标。
三、产品内涵
一、产品定义
企业为员工购买的职业健康保险产品。
二、产品功能
本产品为企业在所属职工在职期间因工作原因导致的职业疾病，由此产生的医疗、护理、康复、或伤残和死亡导致的经济责任，承担相应保险责任，帮助企业和员工降低职业安全风险，实现风险的分摊和对冲。
三、保险对象
1、《职业病防治法》和《职业病分类和目录》包含的职工。
2、一般生产企业生产管理人员或单位。
3、其他自愿购买的企业和个人。
四、投保人和受益人
投保人一般应为企业或组织，受益人为企业或组织职工或成员。
个人可以自愿投保。
五、保险性质
特殊行业强制性保险
一般行业商业险
六、市场规模评估
参考全国工伤保险参保人数和规模。
西虹市市2016年年度工伤险参保人数455万人，保费收入18亿元，支出规模19亿元。
七、产品特色
本产品具有政策强制性特征，也有商业保险的基本功能，是基于大数据技术的风险识别和定价体系产品，采用互联网销售方式，与安全生产和职业健康教育平台搭载，面向全国推广销售。
八、产品的经济和社会价值
职业健康险将成为西虹人寿保险股份有限公司的基础性产品，有望成为全国唯一的职业健康险产品，并具有非常好的产品和客户拓展性，预计年销售规模在400亿元以上。
职业健康险是种具有社会保险性质的商业保险，通过公司对新技术的应用和有效风险管理，能切实提高整个社会的安全生产意识和职业健康风险认知，降低企业经营风险，为广大职工提供风险保障，为人民的美好生活保驾护航。
九、促进相关产业发展的重要意义
通过发展和推动职业健康险，打通了国家安全监管部门和企业安全生产管理的技术通道，强化了企业职工的安全和健康意识，有力的整合了“安全生产主动防护技术+劳保产品+商业保险+工业物联网+大数据技术+安全生产在线教育”6大产业力量，对促进相关产业发展具有重要的经济和社会意义。
附件一：国家法定职业病目录及分类(共115种)
一、尘肺 1、矽肺 2、煤工尘肺 3、石墨尘肺 4、碳黑尘肺 5、石棉肺 6、滑石尘肺 7、水泥尘肺 8、云母尘肺 9、陶工尘肺 10、铝尘肺 11、电焊工尘肺 12、铸工尘肺 13、根据《尘肺病诊断标准》和《尘肺病理诊断标准》可以诊断的其他尘肺
二、职业性放射性疾病 1、外照射急性放射病 2、外照射亚急性放射病 3、外照射慢性放射病 4、内照射放射病 5、放射性皮肤疾病 6、放射性肿瘤 7、放射性骨损伤 8、放射性甲状腺疾病 9、放射性性腺疾病 10、放射复合伤 11、根据《职业性放射性疾病诊断标准(总则)》可以诊断的其他放射性损伤
三、职业中毒 1、铅及其化合物中毒(不包括四乙基铅) 2、汞及其化合物中毒 3、锰及其化合物中毒 4、镉及其化合物中毒 5、铍病 6、铊及其化合物中毒 7、钡及其化合物中毒 8、钒及其化合物中毒 9、磷及其化合物中毒 10、砷及其化合物中毒 11、铀中毒 12、砷化氢中毒 13、氯气中毒 14、二氧化硫中毒
15、光气中毒 16、氨中毒 17、偏二甲基肼中毒 18、氮氧化合物中毒 19、一氧化碳中毒 20、二氧化硫中毒 21、硫化氢中毒 22、磷化氢、磷化锌、磷化铝中毒 23、工业性氟病 24、氰及腈化合物中毒 25、四乙基铅中毒 26、有机锡中毒 27、羟基镍中毒 28、苯中毒 29、甲苯中毒 30、二甲苯中毒 31、正己烷中毒 32、汽油中毒 33、一甲胺中毒 34、有机氟聚合物单体及其热裂解物中毒 35、二氯乙烷中毒 36、四氯化碳中毒 37、氯乙烯中毒 38、三氯乙烯中毒 39、氯丙烯中毒 40、氯丁二烯中毒 41、苯的氨基及硝基化合物(不包括三硝基甲苯)中毒 42、三硝基甲苯中毒 43、甲醇中毒 44、酚中毒 45、五氯酚(钠)中毒 46、甲醛中毒 47、硫酸二甲酰胺中毒 48、丙烯酰胺中毒 49、二甲基甲酰胺中毒 50、有机磷农药中毒 51、基甲酸酯类农药中毒 52、杀虫脒中毒 53、溴甲烷中毒 54、拟除虫菊酯类农药中毒 55、根据《职业性中毒性肝病诊断标准》可以诊断的职业性中毒性肝病 56、根据《职业性中毒性肝病诊断标准(总则)》可以诊断的其他职业性急性中毒
四、物理因素所致职业病
1、中暑 2、减压病 3、高原病 4、航空病 5、手臂振动病
五、生物因素所致职业病 1、炭疽 2、森林脑炎 3、布氏杆菌病
六、职业性皮肤病 1、接触性皮炎 2、光敏性皮炎 3、电光性皮炎 4、黑变病 5、痤疮 6、溃疡 7、化学性皮肤灼伤 8、根据《职业性皮肤病诊断标准(总则)》可以诊断的其他职业性皮肤病
七、职业性眼病 1、化学性眼部灼伤 2、电光性眼炎 3、职业性白内障(含放射性白内障、三硝基甲苯白内障)
八、职业性耳鼻喉口腔疾病 1、噪音聋 2、铬鼻病 3、牙酸蚀病
九、职业性肿瘤 1、石棉所致肺癌、间皮瘤 2、联苯胺所致膀胱癌 3、苯所致白血病 4、氯甲醚所致肺癌 5、砷所致肺癌、皮肤癌 6、氯乙烯所致肝血管肉瘤 7、焦炉工人肺癌 8、铬酸盐制造工人肺癌
十、其他职业病 1、金属烟热 2、职业性哮喘 3、职业性变态反映性肺泡炎 4、棉尘病 5、煤矿井下工人滑囊炎
附件二：《安全生产法》
附件三：《职业病防治法》
附件四：《社会保险法》
