金融科技
场景一直存在，但场景与互联网技术的结合产生了巨大影响，让场景服务无处不在。基于人民群众生活、消费习惯的场景化，商业银行正不断拓展场景金融服务。大型商业银行凭借自身的技术优势、客户优势，搭建了各类场景生态，构建良性互动的金融生态，不断将金融服务嵌入非金融服务中，渗透到客户习以为常的场景中；以地方性法人为主的中小银行受制于自身有限的资源和禀赋，在场景金融方面一直处于跟随状态，需要不断提升场景金融服务能力，搭建更切合自身实际的场景，积极跨界合作，构建良好金融生态。
01
中小银行场景金融建设步入快速期
全面构建场景金融生态
加快技术应用。深入推进移动化、线上化和数字化，推动场景金融建设，持续深化移动互联、大数据、云计算等在各类应用场景的价值转化，赋能全渠道客户服务能力提升；创新持续加强场景拓展与生态互联，通过整合“平台+场景”“场景+金融”，打造现代金融服务生态圈。
探索开放银行发展。主动缓冲自身在技术方面的劣势，通过跨界合作建设数字化开放平台，扩大互联网生态朋友圈，将自有的金融服务以API（应用程序接口）、SDK（软件开发工具包）等形式开放给第三方合作伙伴，建开放合作、场景驱动、协同联动的多元场景金融生态，进而为非本行客户提供服务。
广泛应用在零售业务
零售业务是中小银行场景金融应用最广泛的板块，通过搭建与人民群众生活生产密切相关的场景，实现金融服务延伸。
中小银行以App为载体，通过优化产品功能、重塑业务流程等方式，构建掌上金融服务圈，为客户打造智能化、移动化的一站式服务平台，从而实现场景金融批量获客。围绕零售获客与活客，拓展线上场景建设，构建丰富多元的营销场景，借助场景大力发展直销银行、信用卡的消费金融服务，提升零售业务产品、服务、流程的线上化水平，深挖场景需求，创新盈利模式，形成差异化经营策略。
在公司业务方面有所探索
强化对公场景的数字驱动，构建“场景+金融+平台”相互融合的对公服务能力，打造对公业务增长新引擎。主要集中在小微、供应链金融和政务服务三个方面。
通过场景提升小微金融服务能力。深化渠道建设，丰富小微业务场景，拓展普惠金融服务半径，加快金融与产业融合，降低客户门槛，服务好长尾客群。
通过场景服务供应链上下游企业。围绕地方优势产业和主流行业，基于特定的生产经营场景，为产业链上下游小微企业、个体工商户、农户设计整体授信方案，提供批量化融资服务。
通过场景切入政务服务。深度参与智慧政务建设，切入政务金融生态，深入场景嵌入，实现“G端连接”，开创政银合作新模式。
02
中小银行场景金融存在问题
缺乏场景金融建设统筹规划
场景金融输出服务包括产品输出、业务输出、数据输出和技术输出等；中小银行目前更多停留在其中一个点上，还难以做到多点或批量化服务的输出。场景金融建设是一个长期过程，流量形成需要时间，产生效果需要一个较长周期，需要客户体验感和满意度的提升。中小银行多是想快速取得效果，在场景服务基础设施并没有建好的情况下，往往以权益换流量，实现了流量的迅速提升，但这缺乏可持续性，客户转化效果不佳。
场景吸引力不足
场景金融中非金融服务不足。非金融服务一般具有高频交易的特点，是场景金融建设中的重要环节。尽管中小银行场景生态丰富了，但存在非金融服务的明显不足，产品不够丰富、体验感不强等问题，对客户吸引力有限，活跃客户较少，交易量偏少。这与中小银行自身实力不足、技术能力不强有比较大的关系，提供的服务创新性不足、体验性不强。
场景金融带来新风险
中小银行本身就存在风险能力不强的问题，场景金融带来的两种新风险更加考验其驾驭能力。
一是场景金融带来的技术风险。技术的应用都会带来风险，场景金融是技术应用更集中和频繁的领域，更容易导致风险的传染和扩展。
二是如何隔离场景中金融与非金融的风险。场景中对各参与主体的责任不明晰，中小银行对准入的合作伙伴管理存在薄弱环节，如何保护金融信息尤其是消费者权益也缺乏明确约束。
03
中小银行推动场景金融发展的对策
提升场景金融建设能力
商业银行场景金融不仅仅是前台提供服务，更是需要后台前移。中小银行应在科技应用、业务模式创新及队伍建设等方面不断提升。
一是持续夯实科技基础。推动科技资源持续投入，紧跟5G、区块链、云计算、人工智能、大数据、物联网、生物特征识别等技术发展趋势，用最新的技术赋能场景建设，构建、推广、应用场景化金融，深化传统金融服务，延伸金融服务触角，实现金融服务无处不在。
二是提升数据治理能力。数据是推动场景金融建设的关键，要对全行的数据统一管理，打破条线、部门分割，建设强有力的、跨条线、跨部门的数据中台，打造更合适的场景；打造敏捷团队，创建敏捷的科技开发与组织模式，统筹推进创新项目，实现快速验证，快速落地上线；打好人才支撑基础，培育员工的数字化、场景化思维，培育复合型专业人才，充实科技队伍，完善培训体系。
三是循序渐进推进场景建设。在前期，技术以服务业务为主导，通过提供系统开发、运维服务，支撑场景业务线上化，致力于完成场景的基本运营；在中期，推动先进技术与场景业务逐步实现融合发展；在后期，实现技术与业务的高效联动，探索细分场景金融服务，不断确立自身优势。
搭建更契合实际的场景
差异化、特色化场景将是未来场景金融发展的方向和突破点，精耕细作和差异化发展将成为中小银行寻求突破的关键。中小银行应结合自身禀赋，在自身更加擅长的领域、行业或客户聚集的局部区域进行布局和深耕。
一是做大政务场景金融。围绕与地方政府密切关系，积极参与智慧政务建设，构建“数据+技术”双向驱动的数字化政务服务能力，提升面向平台和产业链客群的服务能力，连通政府（G）、企业（B）、个人客户（C）生态圈，在养老、社保、医疗、公积金、教育等方面实现获客。
二是做强小微服务场景金融。可以围绕产业园区、社区、商业区、大型市场，构建闭环式场景金融服务，引入各类合作伙伴，为小微企业提供融资、理财、管理咨询、财务管理、法律咨询等方面的业务。
三是做强零售业务场景。立足本土市场，搭建与城乡居民需求相匹配的场景，通过与之相匹配的产品、服务、权益实现引流，将服务不断渗透到客户日常生活各细分高频领域，实现拉新、引流、促活、粘客和产品营销等多个目标。
加强跨界合作
中小银行在场景金融建设方面处于弱势，应主动突围，加强与国内互联网流量平台、通信、出行、第三方支付等头部机构的合作，共同搭建场景生态；丰富开放合作对接形式，在原有API、SDK基础上，推动H5、API+H5等灵活组合形式，提升对接效率及体验度。健全场景化开放互联能力，将数字科技与客户旅程等各个领域紧密结合，实现银行内部、银行与客户、银行与合作伙伴之间互联互通，实现服务链条完整、参与各方共赢、相互赋能共荣。
提升数字化风控能力
加强技术风险管理。严格执行监管要求，在信贷流程中加入提醒环节，通过强制阅读等方式让客户清楚产品或服务；加强针对具体场景的风险分析能力，对场景经营的合规性进行及时评估。推动区块链等技术应用，通过去中心、可追溯、防篡改等手段，提升风险管理能力。
有效隔离金融与非金融业务之间的风险。定期对合作机构进行现场与非现场调查，评估其经营情况、财务状况，保障场景平稳运行；制定严格的合作机构准入、退出和惩罚机制，提高其欺诈成本。加强合规管理，以审慎性为原则做好消费者权益保护工作，保障客户隐私安全。
作者：中国建设银行深圳市分行张君霖
内容来源：当代金融家
编辑：王媛媛
